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🚗 收入替代福利（Income Replacement Benefits, IRB） 是安大略省交通事故受害者的一项重要经济支持，帮助因伤无法工作的个人维持基本生活。然而，IRB 赔偿并非无限期支付，保险公司可以在特定情况下终止赔偿。
📌 本文将详细解析 IRB 终止的常见情况，帮助你了解如何保护自己的权益。
1. IRB 何时终止？
✅ 1.1 受伤者恢复工作，能够重新获得收入
💡 如果申请人部分或完全恢复，并重新开始工作，保险公司通常会终止 IRB 赔偿。
📌 具体情况：
- 完全恢复工作： 你可以胜任原工作或新工作，并获得相应收入。
- 部分恢复工作： 你可能仍能获得部分 IRB 赔偿（如果收入低于事故前 70%）。
- 试工失败： 如果你尝试恢复工作但因伤痛无法坚持，仍可继续申请 IRB。
💡 应对策略：
- 如果你仍有长期伤害或疼痛，让医生提供医学证明，说明你仍无法正常工作。
- 如果试工失败，保留雇主的书面记录，证明你的伤情影响了工作能力。
✅ 1.2 申请人年满 65 岁，赔偿转换为养老金模式
💡 IRB 赔偿不会终身支付，65 岁是赔偿的一个关键节点。
📌 两种情况：
- 65 岁前开始领取 IRB： 赔偿会在 65 岁时转换为养老金模式，金额减少至原来的 70%，并终止于 年龄 70 岁（或之后的 5 年内）。
- 65 岁后发生事故： 你可能无法申请 IRB，但可以申请其他伤害赔偿。
💡 应对策略：
✅ 1.3 保险公司判定申请人不再符合“无法工作”的标准
💡 保险公司会定期审查申请人是否仍符合 IRB 资格。
📌 常见审查方式：
- 要求接受独立医疗评估（IME），如果医生认为你可以工作，IRB 可能终止。
- 监测社交媒体和日常活动，如果保险公司认为你在从事工作或体力活动，可能会拒赔。
- 调查你的康复情况，如你未继续治疗或康复进展良好，可能被认定可重新工作。
💡 应对策略：
- 持续接受医生治疗，并确保医疗记录详细说明你的病情。
- 避免在社交媒体上发布可能导致误解的内容（如旅行、运动等）。
- 如果 IME 评估与你的医生诊断相矛盾，可以寻求第二医疗意见。
2. 保险公司提前终止 IRB，如何应对？
🚨 如果你仍未康复，但保险公司终止 IRB，你可以采取以下行动：
✅ 第一步：确认终止理由
- 检查保险公司的拒赔信（Denial Letter）。
- 联系你的医生，查看是否需要额外医疗证明。
✅ 第二步：提交复审申请（Request for Reconsideration）
- 提供新的医疗报告或专家评估意见，证明你仍符合 IRB 领取条件。
✅ 第三步：申请法律援助或仲裁
- 如果保险公司无理拒赔，可以向“金融服务监管局（FSRA）”或“许可上诉裁判所（LAT）”提出申诉。
- 聘请交通事故律师，帮助争取继续领取 IRB。
3. 结论：理解 IRB 终止规则，维护你的权益
💡 IRB 并非永久性赔偿，以下情况会导致终止：
✅ 受伤者恢复工作并重新获得收入。
✅ 申请人年满 65 岁，赔偿转换为养老金模式。
✅ 保险公司认为申请人已恢复，不再符合“无法工作”标准。
🚀 如果你仍在康复，但保险公司提前终止 IRB，不要轻易接受决定！
✅ 获取完整的医疗记录和专家评估，证明你仍无法工作。
✅ 如果遭遇不公正拒赔，可通过法律途径维护你的权利。
💡 确保你充分了解 IRB 终止规则，以便更好地维护自己的合法权益！