如果保险公司拒绝认定重大伤害，该怎么办？

在安省的车祸伤害赔偿体系中，是否被认定为“重大伤害（Catastrophic Impairment）”直接影响你可以申请的最高赔偿金额。如果你被保险公司拒绝认定为重大伤害，并不意味着希望就此终结。你依然有合法的维权路径。

❗️为什么“重大伤害”认定很重要？

被认定为重大伤害（Catastrophic Impairment）意味着你可能符合以下任一情形：

• 严重的脑损伤或脊髓损伤
• 丧失四肢或功能瘫痪
• 严重的精神障碍（如 PTSD 合并功能障碍）
• 综合伤害评分超过 55%（Whole Person Impairment）

✅ 一旦确认为重大伤害，医疗与护理赔偿上限将提高至 $1,000,000（或以上），远高于非灾难性伤害的 $65,000。

🚫 为什么保险公司可能拒绝认定？

保险公司通常依据自身的评估标准和医生报告进行判断。如果：

• 医疗文件不完整
• 专家报告未充分说明功能受限
• 使用的评估量表低估了伤害程度

➡️ 保险公司可能会驳回你的重大伤害申请。

✅ 我可以采取哪些补救措施？

1️⃣ 补充医学证据

• 提供更多专业医生的评估报告（如神经科医生、精神科医生、职业治疗师）
• 强调日常功能受限、无法恢复工作能力等关键影响
• 可提交视频或生活记录，证明因伤造成的生活障碍

2️⃣ 申请独立医学评估（IME）

你有权申请由第三方医生进行的 Independent Medical Examination（IME）：

• 评估标准更客观
• 可作为法庭或争议解决机构的证据
• 有助于纠正保险公司内部医生的偏见性判断

3️⃣ 向**安省金融服务监管局（FSRA）**申诉或提起诉讼

若保险公司依然拒绝认定：

• 可向**FSRA（Financial Services Regulatory Authority of Ontario）**申诉
• 或委托律师启动民事诉讼程序，由法院判断伤害是否构成重大损害

📌 FSRA 还可协助安排争议解决机制（如仲裁），以保护受害者权益。

📚 实例参考

一位车祸受害者在事故后持续遭受慢性疼痛与情绪障碍，保险公司初期拒绝认定为“Catastrophic”，理由是“功能障碍不足”。后经心理医生与职业治疗师联合出具报告，并在 IME 中明确指出其无法独立生活和重返工作岗位，最终被法庭判定为重大伤害，获得超 $800,000 的医疗与护理赔偿支持。

🧭 总结：不放弃，是通向合理赔偿的第一步

如果你明明严重受伤却被保险公司否认重大伤害认定，请不要轻易妥协。你有权利质疑他们的决定，有权利用法律和医疗手段为自己争取应得的支持。