在交通事故、工伤或长期伤残索赔过程中，功能障碍（Functional Impairment）往往成为索赔金额高低的关键依据。
但现实中，保险公司常会对功能障碍提出质疑，认为受害者“没有那么严重”“可以正常工作”或“缺乏医学依据”。
面对这种情况，受害人应如何有效应对，保护自身合法权益？
本文将从法律、医疗与康复三个角度，系统解答这一高频问题。

一、为什么保险公司会质疑功能障碍？

保险公司通常从控制赔付角度出发，对功能障碍提出以下常见质疑：

• 受害者可以行走、活动，不构成失能
• 医疗报告中没有明确提及“永久性功能障碍”
• 主观症状（如疼痛、疲劳）缺乏客观检查佐证
• 日常行为与索赔描述不符（如监控中走路正常）

他们希望通过质疑功能障碍的严重程度，降低赔偿金额或延迟赔付流程。

二、保险公司质疑后该怎么应对？

✅ 1. 提交主治医生的专业功能评估报告

主治医生最了解受害者伤情演变过程，可通过以下方式强化功能障碍证据：

• 描述病情演变（从初期到目前的功能变化）
• 明确指出生活受限部位、程度及持续时间
• 判断是否构成永久性或长期功能障碍

建议报告中使用标准术语（如“partial permanent impairment”），提升法律效力。

✅ 2. 安排康复师出具功能能力评估（FCE）

职业治疗师（OT）或物理治疗师（PT）可进行专业的功能能力评估（Functional Capacity Evaluation），用于说明患者在：

• 行走、搬运、上下楼梯等方面的耐力与能力
• 工作姿势维持、重复动作时的疼痛表现
• 日常生活活动中需要协助的具体项目

FCE报告在法庭或仲裁中具有极高权威性，是打破“无功能损伤”质疑的核心证据。

✅ 3. 请求独立医学评估（IME）

在保险公司否认功能障碍或提出反驳意见时，可以申请IME（Independent Medical Examination），由第三方医学专家进行独立评估。

IME可：

• 验证功能障碍的存在与程度
• 评估其与交通事故之间的因果关系
• 预测未来功能恢复前景

⚖️ 若有诉讼需求，IME报告在法律程序中常被采纳为关键证据。

✅ 4. 补充视频/日常记录证据

有时主观感受难以用量表量化，建议：

• 拍摄生活中完成动作的困难（如穿衣、上下楼梯）
• 每日记录疼痛等级、体力变化、活动时间
• 使用康复App或纸本“功能障碍日记”辅助说明

这些真实、可视化证据可大幅增强主观陈述的可信度。

三、律师在此类争议中的作用

交通事故律师或伤残索赔律师熟悉应对保险公司质疑的策略，他们可以：

• 协助收集医疗文件、评估报告
• 推荐权威康复医生、IME机构
• 准备与保险公司沟通或出庭所需的完整证据链
• 在调解、仲裁或诉讼中为你争取最大赔偿

💡 提示：一份没有专业支持的索赔报告，极易被保险公司否定；而专业律师指导下的功能障碍证据组合，则极具说服力。

四、常见问题（FAQ）

Q1：保险公司要求我做他们指定的评估，我该拒绝吗？

不要轻易拒绝。可在律师指导下参加，同时保留自己独立进行IME或FCE的权利。

Q2：我的主治医生说我“可以尝试工作”，会影响赔偿吗？

不一定。“尝试工作”不等于“完全恢复”。关键在于医生是否同时指出当前功能限制及复发风险。

Q3：我的功能障碍有好转，还能继续索赔吗？

可以，只要仍有部分功能障碍对生活、职业造成实质性影响，并有医学依据支持。

小结：科学补证，合理反击保险公司质疑

功能障碍不是“看得见”的伤口，但它实实在在地影响着受害者的生活质量。
当保险公司试图质疑、削弱或否定您的功能受限时，请及时采取应对措施：提交医生报告、安排康复评估、寻求独立医学审查，以及在律师协助下建立完整证据链。

记住：每一个康复阶段的专业记录，都是为未来争取合理赔偿的坚实基础。